Trong khi đây thường là giá của việc kinh doanh, bảo đảm cá nhân có ý nghĩa gì đối với chủ doanh nghiệp, đối tác và thậm chí là các thành viên gia đình? Điều gì, nếu có, có thể được thực hiện về họ?
Mặc dù chúng không có gì mới, các PG đã trở nên phổ biến vì các điều kiện tín dụng chặt chẽ đã buộc các ngân hàng ngày càng trở nên bảo thủ trong các hoạt động cho vay của họ.
PG là một ghi chú được ký bởi chủ doanh nghiệp, đối tác, nhà đầu tư hoặc thành viên gia đình - còn được gọi là người bảo lãnh cho vay, ví, tài sản cá nhân ngoài tài sản kinh doanh làm tài sản thế chấp cho vay. Nếu khoản vay bị vỡ nợ, ngân hàng có thể xử lý các khoản như nhà cửa, tài khoản ngân hàng và đầu tư - và họ thậm chí phải đợi cho đến khi tài sản kinh doanh được thanh lý để xử lý nợ tồn đọng.
Là một PG được gọi có thể có hậu quả nghiêm trọng, các chủ doanh nghiệp nhỏ nợ chính họ để phát triển một chiến lược đàm phán PG trước khi ngồi xuống trước một nhân viên cho vay. Năm bước sau đây là một hướng dẫn thực tế để thực hiện quy trình đàm phán để có được thỏa thuận tốt nhất có thể trong khi giảm thiểu rủi ro mất tài sản cá nhân khó thắng.
Cách thương lượng bảo lãnh cá nhân
1. Bạn cần biết những gì bạn ký
Có thể có một sự khác biệt lớn trong các điều khoản của PG. Chẳng hạn, họ có thể cho phép ngân hàng theo đuổi tài sản cá nhân ngay cả khi không có một khoản vay mặc định hoàn toàn. Kích hoạt có thể bao gồm một mặc định kỹ thuật, vay thêm, bán tài sản, tử vong hoặc mất khả năng.
Những lần khác, PG có thể cho phép theo đuổi tài sản thế chấp bổ sung theo yêu cầu nếu người cho vay tin rằng khoản vay không được bảo đảm. Mặc dù nhiều chủ doanh nghiệp nhầm tưởng rằng công ty hợp nhất đóng vai trò là sự bảo vệ hợp pháp ngăn người cho vay theo đuổi tài sản cá nhân, nhưng đây không phải là trường hợp khi PG có hiệu lực.
2. Biết bạn đang ký với ai
Trong các kịch bản hợp tác, mỗi người thường ký một hợp đồng PG và một số thỏa thuận PG PG. Bạn có thể nghĩ rằng điều này phân tán rủi ro đồng đều giữa các đối tác, nhưng đó không phải là trường hợp.
Trên thực tế, người cho vay có thể tự do theo đuổi bất kỳ đối tác nào họ muốn và những người có tài sản thanh khoản cao nhất thường dễ bị tổn thương nhất. Kết quả là, một đối tác có thể thấy mình ở vị trí khó khăn khi theo đuổi sự cứu trợ từ các đối tác khác - những người thường là bạn bè hoặc thành viên gia đình - một mình.
3. Xác định mức độ rủi ro chấp nhận được
Là chủ doanh nghiệp hoặc đối tác, bạn cần xác định ngưỡng rủi ro chấp nhận được của riêng bạn, cả ở cấp độ doanh nghiệp và cá nhân, trước khi tiếp cận ngân hàng. Điều này có nghĩa là tính toán các tài sản bạn sẽ cần để đáp ứng PG. Bạn cũng cần lưu ý rằng nếu doanh nghiệp bị thách thức - nhiều khả năng là nếu khoản vay được gọi - tài sản của nó sẽ có giá trị thấp hơn nhiều so với giá trị sổ sách.
Dựa trên đánh giá này, bạn có thể tính toán bao nhiêu tài sản cá nhân của bạn có rủi ro cho khoản vay và vẫn ngủ vào ban đêm.
4. Đàm phán các Điều khoản PG
Mặc dù gần như mọi điều khoản trong PG có thể được đàm phán, bạn cần tìm ra điều khoản nào quan trọng nhất đối với bạn cũng như điều khoản nào mà người cho vay sẽ không muốn thay đổi. Được trang bị kiến thức này, bạn có thể vạch ra chiến lược của mình để đàm phán cả PG và các tài liệu cho vay.
Dưới đây là một vài chiến thuật đàm phán để xem xét:
Hạn chế bảo lãnh: Các ngân hàng sẽ luôn muốn một bảo đảm vô điều kiện hoặc không giới hạn, nhưng bạn có thể yêu cầu nó được giới hạn cả về đô la thực tế hoặc dựa trên tỷ lệ phần trăm của khoản vay chưa trả. Trong tình huống hợp tác, bạn có thể yêu cầu người cho vay giới hạn số lượng tiếp xúc dựa trên quy mô của mỗi cổ phần sở hữu của đối tác.
Đề nghị các điều khoản cứu trợ: Yêu cầu được miễn PG sau khi một phần trăm khoản vay đã được hoàn trả. Bạn cũng có thể đề xuất rằng nó sẽ được giảm khi số liệu tài chính quan trọng được cải thiện, chẳng hạn như tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu của bạn. Một lựa chọn khác có thể là yêu cầu giảm số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm của PG sau năm năm thanh toán khoản vay không có vấn đề.
5. Giữ cánh cửa mở cho các cuộc đàm phán PG trong tương lai
Ngay cả sau khi PG được ký, bạn luôn có thể tiếp cận ngân hàng để mở lại các cuộc đàm phán về các điều khoản cho vay và bảo lãnh dựa trên những thay đổi trong tình huống của bạn như cải thiện hiệu quả tài chính hoặc tăng tài sản thế chấp. Có bảo hiểm bảo lãnh cá nhân cũng có thể cho phép bạn tìm kiếm khoản vay / nhượng bộ PG.
Phần kết luận
Mặc dù có thể không thể tránh hoàn toàn PG, với điều kiện tín dụng trong điều kiện kinh tế hiện tại, chủ doanh nghiệp và đối tác của họ có các lựa chọn.
Tận dụng lời khuyên tốt từ các cố vấn như luật sư hoặc kế toán của bạn và phát triển một phương pháp được lên kế hoạch cẩn thận để đàm phán các điều khoản của PG và khoản vay của bạn.
Đàm phán hình ảnh qua Shutterstock
9 Bình luận
