Ngân hàng cho vay trực tuyến bổ sung cho vay doanh nghiệp nhỏ

Các dịch vụ công khai ban đầu gần đây của Câu lạc bộ cho vay và OnDeck Capital, có một số nhà quan sát cho rằng các nền tảng cho vay trực tuyến sẽ sớm thay thế các ngân hàng như một nguồn tín dụng doanh nghiệp nhỏ. Tôi không đồng ý.

Thay vì thay thế cho các khoản vay ngân hàng, những người cho vay trực tuyến đang lấp đầy một chỗ trống, cung cấp vốn chủ yếu cho các công ty nhỏ mà trước đây không thể vay được. Khi họ đã thay thế cho những người cho vay khác, những người cho vay trực tuyến đã thay thế những khoản thay thế chi phí cao cho các khoản vay ngân hàng truyền thống, như nợ thẻ tín dụng và tiền ứng trước của thương gia.

$config[code] not found

Về mặt lý thuyết, người cho vay trực tuyến có thể thay thế cho vay ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ. Các công ty như Funding Circle, OnDeck Capital, Lending Club, DealStruck và Kabbage, cho phép những người có vốn cho vay trực tiếp cho các doanh nghiệp, loại bỏ các ngân hàng làm người trung gian. Loại bỏ một lợi ích trung gian cho cả người vay, những người có thể trả ít tiền hơn và người cho vay, những người có thể nhận được lợi nhuận cao hơn từ tiền của họ.

Nhưng chúng ta còn lâu mới đến mức những người cho vay trực tuyến sẽ thay thế các ngân hàng như một nguồn tín dụng doanh nghiệp nhỏ. Cho vay trực tiếp trực tuyến cho các doanh nghiệp nhỏ đã tăng từ 0% lên khoảng 10 tỷ đô la kể từ giữa những năm 2000. Nhưng, ở cấp độ hiện tại, hình thức cho vay này vẫn đại diện cho một phần rất nhỏ của tất cả tín dụng doanh nghiệp nhỏ, mà Cục Quản lý doanh nghiệp nhỏ ước tính là hơn 1 nghìn tỷ đô la.

Người cho vay trực tuyến không phải là người thay thế ngân hàng như một nguồn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vì lợi thế chính của họ đối với người vay - quyết định cho vay nhanh hơn và tỷ lệ nhận tín dụng cao hơn - có chi phí - lãi suất cao hơn nhiều. Ước tính của các nhà nghiên cứu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy lãi suất của khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ trực tuyến trung bình cao hơn gấp đôi so với khoản vay ngân hàng truyền thống trung bình.

Chi phí vay cao hơn từ những người cho vay trực tuyến có nghĩa là rất ít người vay đang tìm cách thay thế các khoản vay ngân hàng truyền thống của họ bằng tín dụng từ những người cho vay trực tuyến. Những người cho vay trực tuyến đã có xu hướng trở thành các công ty nhỏ mà trước đây không thể có được tín dụng hoặc những người đã khai thác các khoản vay lãi suất cao từ các công ty cho vay và thẻ tín dụng thay thế.

Hơn nữa, các khoản vay trực tuyến không được thay thế cho các doanh nghiệp nhỏ thế chấp. Bởi vì người cho vay trực tuyến cung cấp tín dụng không có bảo đảm chủ yếu, các khoản vay của họ không phải là sự thay thế cho khoản nợ được hỗ trợ bởi các tài sản kinh doanh nhỏ, như thiết bị hoặc tài sản.

Rất ít ngân hàng hiện xem các nhà cho vay trực tuyến là đối thủ cạnh tranh và một số ngân hàng xem họ là đối tác, thiết lập mối quan hệ giới thiệu với họ. Ví dụ, ở Vương quốc Anh, Banco Santander đã thuê ngoài các yêu cầu cho vay nhỏ hơn và yêu cầu vay từ những người vay doanh nghiệp nhỏ ít đáng tin cậy hơn cho Funding Circle cho vay trực tuyến, nhưng vẫn giữ những câu hỏi cho những khoản vay lớn hơn và những khoản vay từ những người vay doanh nghiệp nhỏ đáng tin cậy hơn. Tại Hoa Kỳ, một số ngân hàng đã thiết lập các giao dịch để giới thiệu những người vay mà don hiến đáp ứng các tiêu chí của họ cho những người cho vay trực tuyến, chẳng hạn như OnDeck và QuarterSpot. Nếu các ngân hàng nghĩ rằng người cho vay trực tuyến là người thay thế cho hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ, có lợi nhuận, hiện tại của họ, họ sẽ không hợp tác với các loại người cho vay mới.

Cho vay trực tuyến đại diện cho một nguồn tín dụng doanh nghiệp nhỏ mới có khả năng tăng trưởng đáng kể trong những năm tới. Tuy nhiên, nhiều khả năng sẽ bổ sung một nguồn tài trợ mới cho các doanh nghiệp nhỏ không thể vay ngân hàng hoặc thay thế cho việc vay thẻ tín dụng hoặc cho vay thay thế khác hơn là thay thế các khoản vay ngân hàng truyền thống.

2 Bình luận