Chỉ một phần ba các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể có được tất cả tín dụng mà doanh nghiệp của họ cần, một cuộc khảo sát gần đây của Liên đoàn Kinh doanh Độc lập Quốc gia (NFIB) cho thấy.
Việc tìm kiếm khảo sát không có gì đáng ngạc nhiên. Nhiều nhà kinh tế, các nhà hoạch định chính sách và các nhóm vận động doanh nghiệp nhỏ từ lâu đã giải thích rằng các doanh nghiệp nhỏ khó có được tín dụng hơn so với các đối tác lớn hơn. Khi nói đến việc tiếp cận vốn, kích thước chắc chắn có vấn đề.
$config[code] not foundNgay cả trong số các doanh nghiệp nhỏ, công ty càng nhỏ, tỷ lệ cho vay mà họ vay (xem hình bên dưới) hoặc hạn mức tín dụng càng thấp. Chỉ có 15,7 phần trăm doanh nghiệp có một hoặc ít nhân viên có khoản vay kinh doanh và chỉ 33,7 phần trăm có hạn mức tín dụng, khảo sát của NFIB cho thấy. Ngược lại, 56,8 phần trăm doanh nghiệp có từ 50 đến 250 công nhân có khoản vay kinh doanh và 65,4 phần trăm có hạn mức tín dụng.
Tuy nhiên, thay vì tiết lộ một số động cơ độc ác giữa các nhân viên ngân hàng, những mô hình này chỉ đơn giản phản ánh tính kinh tế của tín dụng kinh doanh. Ít doanh nghiệp nhỏ có quyền truy cập vào tín dụng hơn các công ty lớn hơn vì cho vay đối với họ rủi ro và tốn kém hơn so với việc mở rộng tín dụng cho các công ty lớn hơn.
Rủi ro mặc định cao hơn trong thị trường cho vay doanh nghiệp nhỏ. Các doanh nghiệp nhỏ thất bại ở mức cao hơn các doanh nghiệp lớn và những thay đổi trong chu kỳ kinh doanh có tác động lớn hơn đến lợi nhuận của họ. Do người cho vay không thể luôn tính lãi suất tương xứng với rủi ro mặc định của người vay, nên những người vay doanh nghiệp nhỏ có rủi ro cao nhất thường không thể có được tín dụng.
Cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ đắt hơn so với cho vay đối với các công ty lớn. Một phần của vấn đề là chi phí cố định để thực hiện một khoản vay. Một số chi phí là như nhau cho dù bạn thực hiện khoản vay 50.000 đô la hoặc khoản vay 5 triệu đô la. Do đó, tỷ suất lợi nhuận cao hơn đối với các khoản vay lớn hơn. Tất nhiên, các công ty lớn hơn có nhiều khả năng cần các khoản vay lớn hơn so với các đối tác nhỏ hơn, điều này dẫn đến các nhà cho vay tập trung vào các khách hàng lớn hơn.
Ngoài ra, việc đánh giá các ứng dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ thường tốn kém. Ít thông tin có sẵn công khai về tình trạng tài chính của các công ty nhỏ tồn tại và các doanh nghiệp nhỏ Báo cáo tài chính không phải lúc nào cũng rất chi tiết. Các chủ doanh nghiệp nhỏ, tài chính cá nhân đôi khi được xen kẽ với các doanh nghiệp của họ. Sự đa dạng rất lớn của các doanh nghiệp nhỏ và cách họ sử dụng vốn vay khiến cho việc áp dụng các tiêu chuẩn cho vay chung trở nên khó khăn. Cuối cùng, giám sát tình trạng tài chính của các doanh nghiệp nhỏ thường yêu cầu người cho vay xây dựng mối quan hệ cá nhân với các chủ doanh nghiệp nhỏ.
Những nguyên tắc kinh tế này có ý nghĩa quan trọng đối với những người tìm cách thúc đẩy các doanh nghiệp nhỏ tiếp cận tín dụng. Việc khuyến khích cho vay nhiều hơn sẽ đòi hỏi các chính sách có tính đến chi phí và rủi ro lớn hơn khi cho vay đối với các công ty nhỏ - và tại sao các doanh nghiệp nhỏ gặp khó khăn trong việc nhận tín dụng.
20 Bình luận
