Bảy mươi bốn phần trăm chủ doanh nghiệp nhỏ được khảo sát gần đây bởi công ty tư vấn Information Strategies cho biết họ sẽ sử dụng tiền từ 401 (k) của mình để duy trì dòng tiền hoặc để mở rộng kinh doanh, Tuần lễ kinh doanh báo cáo.
Tôi thấy điều đó thật đáng lo ngại - đặc biệt nếu bạn trên 40 tuổi.
Hãy cùng xem xét 3 tình huống trong đó có thể sử dụng 401 (k) hoặc IRA cho mục đích kinh doanh:
(1) Rút tiền mặt 401 (k) hoặc IRA để bắt đầu hoặc mua một doanh nghiệp
Tôi biết những người đã làm điều này. Đôi khi nó hoạt động ra; đôi khi nó không có. Nếu bạn định đóng tài khoản 401 (k) hoặc IRA để đưa nó vào một doanh nghiệp mới, bạn sẽ phải chịu các hình phạt và nợ thuế. Và nếu công việc kinh doanh không thành công, bạn có thể mất số tiền ròng mà bạn đã rút ra để khởi động. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những rủi ro liên quan đến việc bắt đầu kinh doanh. Ví dụ, tỷ lệ thất bại cho các doanh nghiệp mới là cao.
Thảo luận về việc di chuyển với người phối ngẫu của bạn, bởi vì bạn cũng sắp đặt tương lai tài chính của người phối ngẫu của bạn lên sóng. Và xem xét hoàn cảnh cá nhân của riêng bạn. Điều này có xu hướng là một lựa chọn ít rủi ro hơn cho những người trẻ tuổi. Thời gian có thể là bạn của bạn hoặc là kẻ thù của bạn, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn. Nếu bạn có nhiều năm làm việc trước bạn hơn phía sau bạn, bạn vẫn có thời gian để tích lũy tiền cho nghỉ hưu sau này. Tuy nhiên, nếu bạn đã qua tuổi 40, thời gian nghỉ hưu có thể đến trước khi số dư ngân hàng của bạn sẵn sàng cho việc đó.
(2) Đóng một khoản 401 (k) hoặc vay một khoản nợ để đáp ứng chi phí hoạt động của bạn
Việc sử dụng 401 (k) này - để duy trì hoạt động kinh doanh hiện tại - có thể trở nên cực kỳ nguy hiểm. CPA Sandy Abalos, được trích dẫn trong Tuần lễ kinh doanh, nói rằng cô thấy ngày càng nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng tiền hưu trí, một thứ gì đó mà cô chưa từng thấy. Mỗi một trong những người mà tôi thấy đã sử dụng, tất cả đều bị phá sản, cảnh báo Abalos, người nói rằng bạn không bao giờ nên sử dụng quỹ hưu trí để hỗ trợ một doanh nghiệp mà Lừa mất tiền. Nếu bạn đang xem xét khai thác quỹ hưu trí, cô ấy khuyên bạn nên để kế toán của bạn đánh giá trung thực cơ hội kinh doanh của bạn để sống sót - bởi vì nếu bạn tuyệt vọng giữ cho doanh nghiệp hoạt động, bạn có thể không đưa ra lựa chọn thông minh nhất.
Công việc kinh doanh của bạn không phải ở trong tình trạng tuyệt vọng để xem xét khai thác tiền hưu trí. Các doanh nhân khác đang sử dụng các khoản tiền này như một giải pháp ngăn chặn khi kinh doanh tổng thể mạnh, nhưng một số ít khách hàng chậm thanh toán. Nó có thể vay từ IRA mà không bị phạt miễn là bạn trả lại trong vòng 60 ngày. Tất nhiên, bạn cần chắc chắn rằng khách hàng sẽ trả tiền cho bạn trong khung thời gian đó. Và hãy nhớ rằng, rất nhiều thứ có thể thay đổi trong 60 ngày và bạn không thể trả lại tài khoản hưu trí.
(3) Đầu tư tài khoản hưu trí tự định hướng vào doanh nghiệp của bạn
Một lựa chọn phức tạp hơn nhiều mà một số doanh nhân sử dụng là chuyển tiền từ quỹ hưu trí của họ sang một công ty cho phép đầu tư tự định hướng - vì vậy bạn có thể đầu tư vào doanh nghiệp của mình thay thế. Pensco, Guidant Financial and Trust Management Services là một trong những công ty có thể giúp bạn làm điều này.
Tuy nhiên, IRS cau mày với những thỏa thuận như vậy, gọi chúng là một sơ đồ trực tuyến và gọi chúng là "ROBS" (điều này sẽ cho bạn biết điều gì đó ngay tại đó!) Trong một lời khuyên do IRS đưa ra vào cuối năm 2008 (Xem tư vấn của IRS tại đây - File PDF.)
Tất cả những gì tôi sẽ nói về tùy chọn này là nó đầy rủi ro pháp lý nếu bạn không tuân thủ các quy tắc của IRS và chuyển sang một T. Như bài viết này của Kế toán Barefoot trên AccountingWeb chỉ ra:
Hậu quả của việc tham gia vào bất kỳ giao dịch bị cấm và thiết lập ROBS một cách bất cẩn là những hình phạt đáng kinh ngạc từ 110% trở lên trong số tiền liên quan đến các giao dịch hoặc chính nó.
Thêm vào đó, bạn có thể tự gắn cờ cho kiểm toán thuế. Kiểm tra với kế toán và / hoặc luật sư của bạn trước khi đi theo con đường nghỉ hưu tự định hướng.
Bạn đã bao giờ khai thác quỹ hưu trí cho mục đích kinh doanh, để bắt đầu hoặc để duy trì hoạt động kinh doanh của bạn? đã kinh nghiệm của bạn là gì?
Nếu bạn đã sử dụng quỹ hưu trí, bạn có cân nhắc làm như vậy không?
15 Bình luận
