Bộ Tài chính Hoa Kỳ đã tiết lộ một giải pháp mà họ cho biết sẽ cho phép các chủ doanh nghiệp nhỏ cung cấp kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên và chính họ.
MyRA mới, Tài khoản Hưu trí của tôi, đã được nhắc nhở bởi mối quan tâm của chính phủ Hoa Kỳ đối với các công dân về hưu. Các nhà hoạch định chính sách đã nhận ra rằng phần lớn người Mỹ sẽ không may phải đối mặt với việc nghỉ hưu ảm đạm.
Như Tổng thống Barack Obama đã nói khi phác thảo kế hoạch, thì đây là một trái phiếu tiết kiệm mới khuyến khích mọi người xây dựng một tổ trứng. MyRA đảm bảo lợi nhuận tốt mà không có nguy cơ mất những gì bạn đặt vào.
$config[code] not foundThống kê hiện tại cho thấy gần 40% người lao động don don có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ. Không có các lựa chọn sẵn có để chuẩn bị cho nghỉ hưu, các cá nhân và chủ doanh nghiệp nhỏ sẽ bị mất các khoản trợ cấp An sinh xã hội mà không phải trả chi phí cuộc sống hay không có thu nhập. Cuộc sống của những người về hưu ở Hoa Kỳ chứa đầy những điều không chắc chắn, và trong hầu hết các trường hợp dẫn đến việc còn lại trong lực lượng lao động đã qua tuổi nghỉ hưu.
Theo SBA (Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ Hoa Kỳ), một trong những lý do khiến các tổ chức nhỏ không ủng hộ kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên của họ là chi phí liên quan đến việc thiết lập và điều hành kế hoạch nghỉ hưu. Và những nhân viên không tham gia kế hoạch nghỉ hưu khi được đề nghị trích dẫn các yêu cầu và giới hạn đóng góp là lý do không tham gia.
Trước đây, các kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ chỉ giới hạn ở các công ty lớn hơn có cả khả năng quản trị và nhân viên để đảm bảo thành lập.
Các doanh nghiệp nhỏ rơi vào một khung trong đó các chi phí hành chính liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ đã ngăn cản họ cung cấp cho nhân viên của họ hình thức hỗ trợ quan trọng này.
myRA mang lại lợi ích cho chủ doanh nghiệp nhỏ
Sự đơn giản là nền tảng của myRA mới. Các doanh nghiệp nhỏ có thể thiết lập tài khoản myRA cho mỗi nhân viên mà không có chi phí quản lý và yêu cầu liên quan. Bộ Tài chính giả định tất cả các chi phí liên quan đến việc thiết lập cũng như bảo trì tài khoản liên tục.
Các yêu cầu duy nhất cho chủ doanh nghiệp sẽ là thiết lập rút tiền và gửi tiền tự động định kỳ. Các khoản tiền được quản lý theo nhân viên, các khoản đóng góp được phân bổ vào tài khoản myRA.
Barbara Weltman, Chủ tịch của Big Ideas for Small Business, Inc., đã giải thích trong một cuộc phỏng vấn với Xu hướng kinh doanh nhỏ về lợi ích thuế của các kế hoạch mới là họ không đòi hỏi bất kỳ khoản chi tiền mặt nào của nhà tuyển dụng. Điều này loại bỏ sự phức tạp liên quan đến việc sử dụng tiền của công ty để cung cấp kế hoạch nghỉ hưu, Weltman nói thêm.
Một yếu tố ngăn chặn lớn khác trong quá khứ là các doanh nghiệp được kỳ vọng sẽ phù hợp với đóng góp hưu trí của nhân viên của họ. MyRA loại bỏ sự cần thiết cho bất kỳ đóng góp tài chính như vậy. Vì vậy, phân tích chi phí-lợi ích mà các doanh nghiệp đã từng bị buộc phải trải qua để xác định xem họ thậm chí có thể đủ khả năng cho một kế hoạch nghỉ hưu không còn cần thiết nữa hay không.
Quá trình ra quyết định với myRA không yêu cầu bất kỳ đầu vào nào từ các chủ doanh nghiệp nhỏ. Nhà tuyển dụng không bắt buộc phải lựa chọn hoặc tư vấn cho nhân viên của họ về các lựa chọn đầu tư, số tiền đầu tư hoặc đủ điều kiện.
Hầu hết nhân viên đều đủ điều kiện cho myRA. Trình độ thu nhập dưới 131.000 đô la mỗi năm cho các cá nhân độc thân và 193.000 đô la cho các cặp vợ chồng. Phần lớn các nhân viên doanh nghiệp nhỏ sẽ rơi vào khung đó và chỉ với một lựa chọn đầu tư, việc quản lý không thể đơn giản hơn.
Ngoài chi phí bằng không, Chính phủ Hoa Kỳ sẽ xử lý tất cả các yêu cầu liên quan đến hành chính và liên lạc. Tất cả các tài liệu myRA được thiết kế để thông báo và hướng dẫn nhân viên được Bộ Tài chính tạo ra và cung cấp cho các chủ doanh nghiệp.
Nếu không có gánh nặng tài chính hoặc hành chính đối với các hoạt động của công ty, các doanh nghiệp nhỏ có thể coi myRA là một lợi thế. Có thể cung cấp cho nhân viên của họ một kế hoạch nghỉ hưu, thường được liên kết với các công ty lớn hơn, sẽ mang lại cho họ một động lực bổ sung liên quan đến lòng trung thành của nhân viên.
Mặc dù myRA về cơ bản được thiết kế cho bất kỳ doanh nghiệp có quy mô nào, nhưng tính năng động của các quy định của nó làm cho nó phù hợp hoàn hảo cho các doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là những doanh nghiệp có 100 nhân viên trở xuống.
myRA mang lại lợi ích cho nhân viên
Một lần nữa, sự đơn giản là cốt lõi của kế hoạch myRA, và việc dễ dàng thiết lập và bảo trì cũng áp dụng cho công nhân. Nhân viên có thể nhanh chóng thiết lập tài khoản hưu trí của họ mà không gặp rắc rối không cần thiết.
Nhân viên có toàn quyền kiểm soát số tiền đầu tư để thiết lập tài khoản cũng như các khoản đóng góp định kỳ.MyRA có thể được thiết lập chỉ với $ 25 và tiền gửi định kỳ có thể được điều chỉnh để phù hợp với bất kỳ ngân sách nào với các khoản trả góp thấp nhất là $ 5 mỗi lần thanh toán.
Tài khoản hưu trí truyền thống yêu cầu nhân viên cũng như chủ lao động của họ thảo luận về các lựa chọn, lợi ích và rủi ro của các sản phẩm đầu tư khác nhau. Về phía nhân viên, nhân viên phòng nhân sự được yêu cầu giải thích các lựa chọn trong các khoản đầu tư như quỹ tương hỗ và cổ phiếu. Khi các quyết định được đưa ra, cần phải quản trị thêm để quản lý tài khoản và thực hiện bất kỳ thay đổi cần thiết nào, trong khi vẫn thông báo cho nhân viên.
Số lượng công việc giấy tờ cũng như số giờ làm việc liên quan đến quản lý kế hoạch nghỉ hưu gây căng thẳng cho các doanh nghiệp. Các công ty lớn hơn với các nhóm chuyên dụng có thể tận dụng các tài nguyên này, nhưng các doanh nghiệp nhỏ thì không.
Không có quyết định đầu tư hoặc loại chương trình nào để lựa chọn, người sử dụng lao động và nhân viên của họ cảm thấy nhẹ nhõm vì phải hiểu được các hoạt động trong danh mục đầu tư của họ.
Liên quan đến hiệu suất danh mục đầu tư, an toàn là một lợi ích chính khác của myRA. Quỹ được hỗ trợ bởi Kho bạc Hoa Kỳ hầu như không bị thua lỗ. Các quỹ tài khoản được đầu tư vào nợ của Hoa Kỳ, làm cho nó trở thành một trong những sản phẩm đầu tư an toàn nhất hiện có.
MyRA cũng cung cấp cho nhân viên các khoản tín dụng thuế dưới hình thức cắt giảm trong hồ sơ hàng năm của họ. Giới hạn thu nhập được giới hạn ở mức 61.000 đô la cho nhân viên đã kết hôn, 47.500 đô la cho những người là chủ hộ gia đình và 30.500 đô la cho người độc thân. Lợi ích bổ sung của giảm thuế làm cho myRA trở thành một bổ sung khả thi cho kế hoạch nghỉ hưu.
Trong các kế hoạch nghỉ hưu truyền thống, nhân viên bị giới hạn số tiền mà họ được phép rút. Thông thường, loại bỏ tiền từ tài khoản đi kèm với hình phạt. Các giới hạn hạn chế và hậu quả liên quan của kế hoạch nghỉ hưu truyền thống đã ngăn cản nhân viên đầu tư vào toàn bộ tiềm năng của họ.
Kế hoạch myRA cho phép nhân viên rút tiền gửi gốc mà không phải trả bất kỳ khoản phí hay hình phạt nào. Có sự linh hoạt khi biết rằng họ có thể rút tiền cho các trường hợp khẩn cấp giúp nhân viên tự tin tiếp tục đầu tư.
Tuy nhiên, việc thiếu hậu quả không áp dụng cho tiền lãi kiếm được trên tài khoản. Tiền lãi chỉ có thể được rút mà không bị phạt sau khi nhà đầu tư 59 tuổi.
Tài khoản Hưu trí của tôi tương tự như ROTH IRA truyền thống hơn về mặt thuế. Các quỹ tích lũy và phân phối được miễn thuế miễn là các quỹ được sử dụng để nghỉ hưu. Như trường hợp của hầu hết các khoản đầu tư - thời gian hoạt động có lợi cho người tiết kiệm. Một lần nữa giống như ROTH tiêu chuẩn, myRA được tích lũy với tiền đô la sau thuế: có nghĩa là, tiền được đánh thuế trước khi chúng được gửi vào tài khoản.
Tính linh hoạt của myRA cho phép nó đi du lịch với nhân viên. Trái ngược với các kế hoạch được hỗ trợ bởi chủ lao động, myRA liên tục di chuyển với người lao động trong bất kỳ thay đổi công việc nào. Vì các mục tiêu chính của myRA là nhân viên tạm thời và thời vụ, tính linh hoạt này sẽ cho phép họ duy trì một tài khoản duy nhất trong các công việc khác nhau.
Lợi ích nhân viên của myRA vượt xa những hạn chế và thử nghiệm thí điểm đã diễn ra cho đến nay cho thấy những dấu hiệu tích cực. Bộ Tài chính đã lưu ý rằng cả chủ lao động và nhân viên của họ đang cung cấp phản hồi tích cực. Các nhà tuyển dụng đang bày tỏ rằng cơ sở myRA đã không làm căng tài nguyên của họ theo bất kỳ cách nào và nhân viên đánh giá cao đại lộ mới này giúp họ dễ dàng tiết kiệm hơn.
Quy trình myRA cho nhân viên
Quá trình thiết lập myRA rất đơn giản. Nhân viên được yêu cầu điền vào mẫu ủy quyền tiền gửi trực tiếp và nộp cho chủ nhân của họ. Một khi họ đã quyết định số tiền định kỳ sẽ được đầu tư, nó sẽ được khấu trừ vào mỗi phiếu lương và gửi vào myRA của họ.
Nhân viên cũng có thể chọn liên kết tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra của họ với myRA của họ để đóng góp định kỳ.
Quá trình thiết lập myRA đang trở nên thuận tiện hơn khi tùy chọn đầu tư tiếp tục phát triển. Tài liệu bắt buộc là Số An sinh Xã hội hoặc ITIN cũng như ID chính thức (giấy phép lái xe, ID nhà nước, ID quân đội hoặc Hộ chiếu Hoa Kỳ).
Những hạn chế của myRA mới
Cùng với nhiều lợi ích liên quan đến việc thiết lập myRA, có một số nhược điểm.
Sự an toàn của một khoản đầu tư được Chính phủ hỗ trợ chắc chắn đi kèm với lợi nhuận hạn chế. Lợi tức đầu tư sẽ dao động với các biến động lãi suất; với phạm vi từ 1,5 đến 5 phần trăm, người tiết kiệm có thể mong đợi trung bình lợi nhuận dưới 3 phần trăm.
Các khía cạnh hạn chế của myRA mở rộng cho các đóng góp cũng như tổng số tài khoản. Đóng góp được giới hạn ở mức 5.000 đô la mỗi cá nhân mỗi năm. Giới hạn đó được tăng lên tới 6.500 đô la cho những người trên 50 tuổi sắp nghỉ hưu. Tài khoản tổng thể được giới hạn ở mức tích lũy 15.000 đô la hoặc thời gian 30 năm; bất cứ thứ gì đến trước. Bất kỳ khoản tiền nào vượt quá giới hạn sẽ phải được chuyển vào tài khoản hưu trí phi Chính phủ.
MyRA được thiết kế cho ai?
Không có nhược điểm cho việc thành lập, các doanh nghiệp nhỏ là một người thụ hưởng chính trong ưu đãi của Bộ Tài chính. Người sử dụng lao động hiện có thể cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu được quản lý bởi các nhân viên của họ và đóng một vai trò trong sự ra đi và sau cuộc sống làm việc của họ.
Đối với cá nhân, myRA hướng đến những người có thể không có lựa chọn nào khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bộ Tài chính đã mô tả myRA là một tài khoản hưu trí khởi đầu.
Nhân viên bán thời gian, nhân viên thời vụ cũng như một số nhân viên hợp đồng thường không có phương tiện đầu tư để tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ. Trong những trường hợp đó, myRA cung cấp một hình thức đầu tư an toàn, đáng tin cậy, mặc dù có giới hạn.
Hiện tại, những người chiến thắng là các doanh nghiệp nhỏ và nhân viên có thể không đầu tư vào quỹ hưu trí của họ.
Hình: myRA.gov
4 Bình luận
