Chính phủ liên bang Hoa Kỳ cho biết cuộc Đại suy thoái đã kết thúc vào tháng 6 năm 2009. Thật không may, nó đã ít nhất là năm thứ ba và tính đến một môi trường kinh tế rất khó khăn đối với nhiều người. Nó không chỉ là những người biểu tình ở Chiếm Phố Wall hay trong cộng đồng địa phương của bạn; Nó có tất cả các chủ doanh nghiệp nhỏ. Tại sao họ lại điên như vậy?
Đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ, các ngân hàng thương mại lớn đã đưa họ vào mớ hỗn độn này và bây giờ họ đang ngăn họ ra ngoài. Nhân viên ngân hàng đã trở nên đáng kính như những người bán xe đã qua sử dụng. Các ngân hàng thương mại lớn thực hiện các chính sách cho vay không có lợi nhuận được coi là quá lớn để thất bại, nơi được chính phủ liên bang bảo lãnh thông qua Chương trình cứu trợ tài sản gặp rắc rối. Trong khi phần lớn số tiền trị giá 245 tỷ đô la của Tpeg đã được hoàn trả, các ngân hàng đã hoàn trả không làm gì nhiều với lợi nhuận. Hoàn toàn, tích cực không có gì.
Robert Eyler, giáo sư kinh tế tại Đại học bang Sonoma ở Rohnert Park, Calif., Cung cấp một cái nhìn sâu sắc gây sốc về tình trạng ngân hàng hiện nay. Trước cuộc suy thoái năm 2008, ông tuyên bố rằng các ngân hàng có khoảng 2 tỷ đô la tài sản mà họ không cho vay. Hôm nay, họ có 1,5 nghìn tỷ đô la trong tay!
Ngày nay, chúng tôi đang cho vay! Một số dấu hiệu phổ biến trước nhiều ngân hàng hiện nay. Nó mời các chủ doanh nghiệp nhỏ nộp đơn xin vay mặc dù cơ hội nhận được một khoản rất thấp. Điều tồi tệ hơn là các ngân hàng trêu chọc các doanh nghiệp nhỏ bằng cách quảng cáo lãi suất thấp cho các khoản vay. Khi tôi hỏi ngân hàng địa phương về người có thể đủ điều kiện, câu trả lời là, Không nhiều! Bây giờ tôi cần phải giải thích với các con trai tuổi teen của mình rằng các ngân hàng thường cho vay tiền, không chỉ tính phí để giữ tiền mặt của bạn hoặc đưa ra cà phê, bánh quy và đồ trang sức vào thứ bảy. (Khi con trai tôi hỏi tôi tại sao có một người bảo vệ ở ngân hàng, tôi nói với nó rằng đó là để đảm bảo không ai hỏi vay tiền.)
Nghịch lý thay, bây giờ các doanh nhân cần chứng minh rằng họ không cần vay tiền để có được khoản vay đó. Điều này gợi nhớ đến một trò đùa nói rằng các ngân hàng sẽ tặng bạn một chiếc ô khi trời không mưa, nhưng hãy mang nó đi khi trời bắt đầu bão. Không có tín dụng, hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ sẽ khó mở rộng công ty của mình và đó chính xác là những gì nền kinh tế cần. Các ngân hàng thương mại lớn nên xấu hổ về số tiền có sẵn của họ đã được cho vay kể từ năm 2009.
Đồng thời, các ngân hàng đang dự trữ tiền mặt, phí của họ đang tăng lên trên hầu hết mọi thứ. Dư luận gần đây đã cản trở Bank of America thu phí khi sử dụng thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, ngân hàng trung bình có 49 loại phí khác nhau, dao động từ $ 1,50 đến $ 175. Trong số đó có phí cho:
• Bảo vệ thấu chi • Sử dụng máy ATM • Nhận hoặc gửi chuyển khoản • Tạo bản sao của báo cáo hoặc kiểm tra • Thay thế thẻ ghi nợ • Không có đủ giao dịch hàng tháng • Không gửi tiền trong một tháng nhất định • Đóng tài khoản quá nhanh • Chuyển khoản trực tuyến sang các ngân hàng khác
Điều này đã thúc đẩy phản ứng của các chủ doanh nghiệp nhỏ chuyển tài khoản của họ sang các ngân hàng cộng đồng và công đoàn tín dụng. Trên thực tế, ngày 5 tháng 11 năm 2011, được tuyên bố là Ngày chuyển khoản ngân hàng quốc gia, khuyến khích 40.000 người chuyển 80 triệu đô la sang các công đoàn tín dụng ít tốn kém hơn. Trên thực tế, Hiệp hội tín dụng quốc gia báo cáo rằng từ ngày 29 tháng 9 đến ngày 5 tháng 11, 650.000 người đã tham gia công đoàn tín dụng, nhiều hơn cả năm 2010. Không có gì đáng ngạc nhiên, trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, nhiều khách hàng chọn dịch vụ tài chính của Wal-Mart hơn là ngân hàng. Đổ lỗi không phải là tất cả trên các giám đốc điều hành ngân hàng. Trong một nỗ lực quá nhiệt tình của chính phủ liên bang để đảm bảo rằng một thất bại ngân hàng mang tính chính trị khác không xảy ra, FDIC áp đặt các quy tắc cho vay rất nghiêm ngặt. Điều này khiến cho các ngân hàng khó khăn hơn trong việc cho vay tiền, ngay cả khi các nhà lãnh đạo chính trị công khai thúc đẩy các ngân hàng tương tự làm nhiều hơn với SBA. Luật mới yêu cầu FDIC thiết lập các yêu cầu vốn đòn bẩy tối thiểu và yêu cầu vốn dựa trên rủi ro tối thiểu cho tất cả các ngân hàng. Các ngân hàng cũng thực hiện thanh toán cho Quỹ bảo hiểm tiền gửi FDIC dựa trên tổng tài sản trong nước trừ đi vốn chủ sở hữu của ngân hàng. FDIC xác định tỷ lệ mới của phí bảo hiểm cho tài sản, trong đó các ngân hàng có xếp hạng an toàn cao hơn sẽ có tỷ lệ thấp hơn. Nói cách khác, nếu bạn cho vay ít hơn, bạn sẽ trả ít hơn. Trên thực tế, các ngân hàng lớn nhất có tài sản trị giá 50 tỷ đô la hiện cũng được yêu cầu phải cho FDIC thấy họ sẽ chia nhỏ và bán hết tài sản như thế nào nếu họ có nguy cơ thất bại. Các chủ doanh nghiệp nhỏ không còn có thể chờ con lắc quay trở lại phía cho vay của sổ cái. FDIC phải hành động để cho phép và hướng dẫn các ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ. Họ nên thành lập một quỹ cho doanh nghiệp nhỏ từ khoản lợi nhuận 20 tỷ đô la mà chính phủ liên bang kiếm được từ Tpeg. Quỹ cứu trợ doanh nghiệp nhỏ này có thể tăng gấp đôi số khoản vay hiện có thông qua SBA. Nếu doanh nghiệp nhỏ thực sự là chìa khóa cho sự phục hồi kinh tế rộng rãi, thì FDIC, SBA và chính phủ liên bang cần phải trả nhiều hơn dịch vụ môi cho nó. Các ngân hàng ổn định và giàu có vẫn là một thất bại cho nền kinh tế và cho mọi chủ doanh nghiệp nhỏ tham gia vào nó. Bạn nghĩ giải pháp nào cho mớ hỗn độn tín dụng doanh nghiệp nhỏ? Nên đi theo con đường nào? Ảnh phản đối qua Shutterstock
