Nếu chúng tôi nói với bạn một luật mới bây giờ đòi hỏi người cho vay nói với những người xin vay doanh nghiệp nhỏ về tỷ lệ hàng năm họ phải trả cho tài chính, bạn có thể ngạc nhiên rằng đó không phải là thông lệ tiêu chuẩn.
Luật mới đó xuất phát từ một dự luật được gọi là CA SB 1235 nhận được sự ủng hộ của lưỡng đảng. Nhằm mục đích tăng tính minh bạch trong thị trường cho vay doanh nghiệp nhỏ, luật mới chắc chắn sẽ được tuân theo bởi các nhà lập pháp và chủ doanh nghiệp nhỏ bên ngoài California khi nó được đưa ra.
$config[code] not foundTrong một cuộc phỏng vấn qua email, giám đốc chính sách công của LendingClub, Louis Caditz-Peck đã cung cấp cho Xu hướng kinh doanh nhỏ với một bản tóm tắt về nguồn gốc và mục tiêu của Bill Bill. Ông cũng thảo luận làm thế nào cuối cùng nó có thể là một ví dụ tuyệt vời về tính liêm chính và một chiến thắng cùng có lợi cho người cho vay và người vay.
* * * * *
Minh bạch: Doanh nghiệp nhỏ xứng đáng
Xu hướng kinh doanh nhỏ: Quy định tài chính mới này tác động đến các doanh nghiệp nhỏ như thế nào?
Louis Caditz-Peck: Lần đầu tiên, các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể mong đợi các công ty tài chính cung cấp cho họ câu chuyện đầy đủ về giá của khoản vay. Luật này chỉ mới ở California cho đến nay và won đã được thực thi trong một thời gian, nhưng tại đây, tại sao nó lại rất quan trọng:
Bạn có thể không nhận ra rằng các công ty tài chính doanh nghiệp nhỏ không yêu cầu phải cho bạn biết mức phí bạn sẽ phải trả theo cách cho phép bạn thực hiện so sánh đầy đủ thông tin giữa các tùy chọn. Chúng tôi đã sử dụng tất cả để so sánh tỷ lệ cho thẻ tín dụng, cho vay tự động, thế chấp và các khoản vay tiêu dùng khác. Nhưng Đạo luật cho vay thực tế, đòi hỏi các công ty tài chính phải cho chúng tôi biết các mức lãi suất này, không áp dụng cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ. Và ngày nay, nhiều nhà cung cấp tài chính doanh nghiệp nhỏ không ủng hộ tiết lộ lãi suất toàn phần, hay APR.
Tại LendingClub, chúng tôi thấy rằng nhiều doanh nghiệp nhỏ đến với chúng tôi đã thực hiện các khoản vay hoặc tiền ứng trước khác mà không nhận ra những khoản vay hoặc tiền ứng trước đó thực sự đắt đỏ như thế nào. Trong nhiều trường hợp, họ đã được trích dẫn một cái gì đó giống như tỷ lệ 20% của tỷ lệ mà không nhận ra rằng đây là một mức lãi suất toàn bộ và lãi suất thực tế là 57%. Nó không có lỗi của một chủ doanh nghiệp nhỏ vì đã không nhận ra rằng 20% không phải là APR thực tế. Thực tế là, nó khó có thể tính được APR thực tế nếu nó không được tiết lộ. Nhưng APR là cách hiệu quả duy nhất để so sánh giá của các khoản vay với các tỷ lệ và điều khoản khác nhau.
Dự luật, SB 1235, hiện đã trở thành luật đầu tiên ở nước này yêu cầu công bố hoàn toàn minh bạch. Nó đã được thông qua với sự hỗ trợ của lưỡng đảng lớn 72-3 tại Hội đồng California và 28-6 tại Thượng viện. Nó đã được ca ngợi là một trong những luật bảo vệ người vay quan trọng nhất kể từ Dodd-Frank. Và nó đã được sao chép bởi các quốc gia khác.
Luật hiện đang giao nhiệm vụ cho cơ quan quản lý California, Bộ Giám sát Kinh doanh, đưa ra các tiêu chuẩn công bố mang lại cho các chủ doanh nghiệp nhỏ sự minh bạch mà họ xứng đáng, mà không áp dụng bất kỳ hoạt động kinh doanh có trách nhiệm nào. Và nó sẽ tùy thuộc vào Bộ Giám sát Kinh doanh để làm cho đúng.
Xu hướng kinh doanh nhỏ: Sự phản đối của dự luật là gì? Theo mệnh giá, nó khó có thể tưởng tượng bất cứ ai phản đối nó.
Louis Caditz-Peck: Bạn hoàn toàn đúng. Chà, APR tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ có thể khá cao 50% là phổ biến, và nó cao tới 350% so với những gì chúng ta thấy, mặc dù những tỷ lệ này thường không được tiết lộ. Một số công ty có thể đã thích tiếp tục không tiết lộ tỷ lệ cao này.
Các tiến bộ tiền mặt của người bán và các sản phẩm tương tự cần đưa ra một số giả định khi tính toán APR. Một số đã tính toán và tiết lộ nó bằng mọi giá, và một số don don cảm thấy thoải mái khi đưa ra những giả định này. Luật mới yêu cầu cơ quan quản lý cung cấp hướng dẫn về cách thực hiện các giả định này, để các công ty tài chính không cần lo lắng rằng họ không thực hiện theo cách được phê duyệt và vì vậy các doanh nghiệp nhỏ có thể tin tưởng vào sự minh bạch mà họ cần.
Xu hướng kinh doanh nhỏ: Vai trò của LendingClub trong việc tạo ra SB 1235 là gì?
Louis Caditz-Peck: Chà, luật pháp được lấy cảm hứng từ Dự luật Quyền của Người vay Doanh nghiệp Nhỏ, vốn kêu gọi các tiêu chuẩn minh bạch như thế này và được tạo ra bởi một nhóm các công ty phi lợi nhuận và fintech đã cùng nhau làm điều gì đó về việc cho vay vô trách nhiệm mà chúng ta đang thấy. Các đối tác của chúng tôi hợp tác với chúng tôi là Viện Aspen, Vòng tài trợ, Accion, Quỹ cơ hội, Đa số doanh nghiệp nhỏ và các tổ chức khác, và nó đã phát triển để đại diện cho hơn 90 tổ chức.
Bây giờ, nhu cầu về luật minh bạch tài chính doanh nghiệp nhỏ đã được công nhận rộng rãi. Nó hỗ trợ bởi nghiên cứu của Cục Dự trữ Liên bang, nhiều cơ quan quản lý, các nhóm như Trung tâm Chính sách Bipartisan, và có đến 8 trên 10 chủ doanh nghiệp nhỏ bằng cách bỏ phiếu.
Để thông qua luật này, nhóm Quyền lợi của Người cho vay Doanh nghiệp Nhỏ đã mở rộng để bao gồm hơn 500 công ty fintech, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và các tổ chức hỗ trợ, và các nhóm cộng đồng và các nhóm vận động. Nó rất thú vị khi ngành công nghiệp và phi lợi nhuận kết hợp cùng một phía để giải quyết vấn đề. Cả hai đảng Dân chủ và Cộng hòa đều lên tàu, bởi vì mọi người đều có thể thấy điều đó là điều đúng đắn cần làm cho các doanh nghiệp nhỏ. Và bây giờ các doanh nghiệp nhỏ sẽ có thông tin họ cần để đưa ra quyết định sáng suốt về chi phí tài chính cho chính họ.
Hình ảnh: LendingClub
Ảnh qua Shutterstock
2 Bình luận
